一、农户人均贷款额比上年明显下降

　　2003年农户当年人均借贷款160元，人均年末借贷余额217元，分别比上年减少25.7%和10%。按来源看，当年从个人处借款减少30.4%，当年从银行信用社得到商业贷款减少20.7%，当年得到的扶贫贷款减少18.9%。

　　二、农户贷款需求大，满足程度低

　　从贷款农户比重看，在扶贫重点县全部农户数中，当年从个人处借过款的农户占13.8%，从银行信用社贷过款农户仅有7.3%，得到过扶贫贷款的农户仅有1.5%。

　　从人均年末贷款余额看，扶贫重点县农户人均年末借贷余额比全国农村平均数低21.5%。特别是贫困农户和低收入农户，当年借贷款人均仅为88元和117元，年末借贷款余额为137元和166元，分别为全国农民平均水平的42.7%和53.4%。

　　扶贫重点县贷款农户少、贷款额低的原因并不是农户不想贷款，而是很难得到贷款。据黑龙江省农调队2003年对800农户的春耕贷款的调查，在黑龙江，平均有40%的农户认为不容易得到贷款，而且收入越低这个比例越高。另据江西和内蒙古近期对部分贫困村的电话访问，想得到贷款的农户中，平均有60%左右难以得到贷款。一般农户要得到5000元以上的贷款非常困难。

　　三、民间借款是农户借贷款的主要来源

　　无论从当年借款看，还是从年末借款余额看，从亲戚朋友等个人处所借款占50%左右，银行及信用社商业贷款占37%左右。扶贫贷款在当年借贷款中占5.7%，在年末借款余额中占7.7%[1]。高利贷和村镇集体等其他民间借贷款占当年借贷款的6%，占年末余额的6.6%。

　　四、影响农户得到贷款的主要原因

　　还贷不及时，逾期未还借贷款占年末借贷款余额的69%。根据2003年贫困监测调查结果，按借贷款来源分，个人贷款余额中逾期贷款比重占72%，银行信用社贷款余额中逾期贷款占68.8%，扶贫贷款余额中逾期贷款占52.9%。还贷不及时主要原因是农户家庭生产风险大，部分农户经营失败后无力归还，也有个别农户有意拖欠。

　　缺乏中间协调。贫困地区农户经营规模小，经营风险大，居住分散，部分农户还贷不积极，造成农行和信用社农户贷款运行成本提高，风险增大，而农行和信用社的贷款手续过于繁琐，也使收入低、财产少的贫困地区一般农户很难得到贷款，经常出现将贷款集中发放给一两个富裕户的现象。调查表明，村组织的沟通、协调对建立农户与金融机构之间的信任关系十分重要。据黑龙江省农调队的典型调查，村组织出面积极沟通的村，农户得到贷款可能性和按时还贷的比例明显较大，而村组织不积极协调的村，农户大多望“贷”兴叹，在经营失败后逃贷的可能性也增大。据江西省对扶贫重点县两个邻近的村的调查，一个村2003年有35户农户申请贷款，但只有2户比较富有的农户得到贷款，其中一户10万元，另一户3万元。另一个村，有30户农户申请贷款，由村组织出面协调，其中20户每户得到5000元贷款，10户得到2000元贷款。